四季钱庄为什么不发行小额银票？其中的原因很简单：没有需求。换言之，发出来没人用。
银票的最大作用，在于方便汇兑。应天的商人到山东做买卖，打听好哪家钱庄在山东有分铺的，去开好通行通兑银票，到了地头直接以银票付款，用不着随身带上数额巨大的现银。
至于小额支付，比如一、二两银子，甚至几钱银子的，直接用的都是碎银。钱庄自己印制小额银票不合算，防伪成本太高，老百姓也没那心思去兑换——他们看着银子更实在。
如果换做宝钞司印制小额银票，一来成本低廉，二来有飞符、彩票、期刊等等支付商品作为依托，市场需求上就有了支撑，具备了一定的发行基础。
既然是小额银票，暂时就不存在超发问题。小额银票是存银证明，各大钱庄想发行多少，就要在宝钞司存上多少银子。而有了各大钱庄联席监督机制，宝钞司也很难滥印小额银票。在赵然的设计中，启动法器生产小额银票的时候，必须有联席委员会的授权，这是一种道法技术上的授权，并非文书上的授权，属于“硬”授权，绕不开的。
安伯了问了一个问题：“如果致然不打算超发小额银票，宝钞司就不能获利，朝廷就不能获利，做这件事的意义何在？难道致然不打算解决钱荒？”
赵然回答：“目的有两个。其一，把小额银票的信用建立起来，让老百姓知道，不是一定要金银或者铜钱才能买东西，小额银票不是废纸，等大家习惯了小额银票的存在，就为信用货币的发行奠定了社会基础和心理基础。”
顿了顿，等安伯慢慢消化了一会儿，赵然继续道：“其二，当宝钞司集中了一批现银后，将以此为基础，创办一家钱庄，当然钱庄只是便于理解的称呼，将来他的正式名称应该为‘联合储蓄银行’。”
“联合储蓄银行？什么意思？”
“银行是钱庄的高级形式——这一点，以后咱们再讨论。这家银行的资本来自于各大钱庄购买小额银票的存银，故名联合。银行每年定出一个钱息比例，为各大钱庄储存于银行中的银子支付储蓄钱息，故名储蓄银行。钱息比例可从百分之三到百之五浮动。”
安伯若有所思：“也就是说，在宝钞司买了多少小额银票，每年就可以在这家联合储蓄……银行获得多少钱息？”
赵然点头：“安伯可以尝试大量吸纳老百姓的储蓄，以前谁在四季钱庄存银，谁要向四季钱庄交钱息，今后，谁向四季钱庄存银，四季钱庄向谁交钱息。四季钱庄可以把吸纳的储蓄存银拿来宝钞司购买小额银票，赚取其中的钱息价差。”
安伯立刻道：“如果支付的钱息可以达到每年百分之三，四季钱庄可以购买一百万两小额银票；达到百分之四，购买二百万两！每涨一个百分点，我多买一百万两！”
赵然颔首：“多谢安伯支持。差不多明年开春之后，宝钞司将开始印制第一批小额银票，这批小额银票将首先提供给四季钱庄。”
安伯追问：“你打算怎么把这笔钱息付出来？”
赵然回答：“办法很多，大规模投资、购买债券……”
“债券是什么？”
“是一种借款凭证，表明我欠你多少钱，每年应该支付你多少利息，什么时候把本金还给你……”
“来来来，致然再说一下，银行到底是什么？为什么说是钱庄的高级形式……”
将安伯送走之后，赵然把时维明找来，时维明现在身兼二职，忙得不可开交。见了赵然，立刻汇报大桥的工程支出。买了什么、支付了多少银两，说得清清楚楚。
末了道：“修行球慈善金支付的四十万两已经付出去了一半，剩下的恐怕支撑不了三个月。下官测算过，到明年二月前，还要按进度支付十八万两，用于购买桥墩的炼制材料。此外，再过几天，还要支付今年募工们的工时费，支付青砖、碎石的第一期购入款……”
赵然道：“慈善金暂时没钱了，今年冬季赛整整晚了一个月，你需要等到明年二月初才能拿到十万两。这样吧，四季钱庄开具的五十万两授信额度可以动用，我批准你先期借贷十万两。”
说完大桥的事情，赵然又问起了宝钞司：“当年宝钞司发行的宝钞，唯一能让我入眼的只有一桩，制纸的技术。这项技术宝钞司还有保留么？”
时维明回道：“有的，图纸、流程都记录在册，但作坊早没了。宝钞司印制最后一批宝钞是在正德三年，其后作坊便被撤销。”
赵然道：“小额银票的用纸，我考虑来考虑去，还是觉得用以前的宝钞纸张为佳。听你这么一说，要想恢复制纸作坊恐怕有点困难，而且就算恢复了，估计成本也太高，得不偿失。宝钞司能不能把技术拿出来，让民间去做？做出来的小额银票用纸，由宝钞司收购即可。先期的采购支出，可由户部暂借，待联合储蓄银行走上正规，可由盈利中支付……”
第四十九章 别墅、大船和问诊
正说话间，赵然收到了黎大隐的飞符，沉吟片刻，向时维明道：“还有桩事，元福宫黎院使飞符告知，庄方丈……庄方丈知道是谁么？”
时维明点头：“文昌观老方丈，下官知道的。”
赵然道：“庄方丈有位表兄，名王成羽，在海外漂泊半生，如今返回了家乡松江，想要安度余生。他通过庄方丈找到了黎院使，打算拿出半生积蓄来，真金白银的投入做点事情。这样的海归散修，心系家乡，愿意为家乡百姓做点实事，这是我们应该鼓励和支持的。正好宝钞司准备印制小额银票，君山技术开发出了可以辨识真伪的验钞机，这个东西，我打算卖个面子给黎院使，就交给王成羽来做。希望宝钞司带头采购验钞机，将验钞机推广出去。”
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